Залог как способ обеспечения обязательств должника был известен еще в римском праве. И с тех же времен он считается одним из самых надежных видов гарантии возврата долга — 1kreditburo.ru

С определением «залог» связаны следующие термины:

Залогодатель — лицо, которое передает свое имущество в обеспечение взятых на себя обязательств. Иными словами — должник — займы под залог недвижимости санкт петербург

Залогодержатель — кредитор, которому имущество передается по договору залога в качестве гарантии;
Предмет залога- непосредственно само имущество, которое передается во исполнение обязательств.

Итак, согласно договору залога, залогодатель передает залогодержателю имущество, которое служит гарантией исполнения неких обязательств. Если же эти обязательств не будут выполнены, кредитор вправе удовлетворить требования за счет предмета залога. Иными словами имущество должника продается, из этой суммы кредитор забирает сумму долга с начисленными за период действия договора процентами и всякого рода издержками. Разница, если таковая возникает, передается залогодателю. Взамен должник получает полную свободу от долговых обязательств.

Понятие залог очень серьезно проработано в гражданском законодательстве. Особенностям осуществления этой операции посвящен отдельный закон (29.05.1992 N 2872-1), а так же целый ряд смежных законодательных актов — кредит под залог коммерческой недвижимости

Что можно заложить?

В качестве предмета залога может выступать любое имущество должника – недвижимость, транспорт, изделиях из драгоценных металлов, ценные бумаги, а так же имущественные права.

Залогом может быть обременено не только имущество, которое находится в фактическом пользовании залогодателя, но и то, которое он получит в будущем. Например, при приобретении значительной партии ликвидного товара предприниматель может заложить ее, не дожидаясь фактического поступления на свой склад.

Действие залога распространяется и на так называемые неотделимые плоды заложенного имущества. То есть, если вы, например, заложили квартиру без ремонта, а в процессе действия договора производили работы по ее благоустройству, заложенной будет считаться именно благоустроенное жилье, а не, условно говоря, четыре кирпичные стены.

Одной из ипостасей залога выступает ипотека – залог объектов недвижимости, непосредственно связанных с земельными участками и правами на их использование. В части ипотечных сделок действует отдельный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 N 102-ФЗ. Если для прочих типов залога достаточно заключить письменный договор, залог при ипотечных сделках подлежит обязательной регистрации как обременение прав.

Если говорить о банковской практике, то кредитное учреждение вправе самостоятельно определить перечень залогов, с которыми работает. Как правило, он не велик. Главный принцип – их ликвидность. Стоимость залога в случае его реализации должна компенсировать и сумму кредита, и сумму процентов по нему.

Важно понимать, что вещь, обремененная залогом, остается таковой даже при переходе права собственности третьему лицу. Именно поэтому при приобретении недвижимости в обязательный комплект документов, которые требуются от продавца, входит справка об отсутствии обременений. Не лишним будет проверить факт залога и при приобретении автомобиля.

Предмет сделки может быть заложен повторно. В этом случае право первенства в обращении взыскания, если должник не расплатился, обычно остается за тем кредитором, который заключил соглашение раньше. Однако этот порядок можно пересмотреть на основании всеобщей договоренности сторон. Первым будут удовлетворены требования залогодержателя при выплате компенсаций при возникновении страхового случая.

Залогодатель может продолжать пользоваться имуществом. А может передать его кредитору — в этом случае залог выступает как заклад. Местонахождение имущества определяется соглашением сторон. Причем , если предмет залога остается у должника, он несет ряд обязательств: следить за состоянием, в т.ч. осуществлять необходимый ремонт, уведомлять о заключении договоров аренды в отношении этого имущества, а так же страховать его на полную стоимость.

Последствия непогашения долга

Предположим, заемщик не имеет возможности расплатиться с долгом. В настоящее время у кредитора есть право обратить взыскание на предмет залога во внесудебном порядке, т.е. соответствующее решение суда для продажи не требуется. Такой порядок действий обычно прописывается в соглашении сторон. Если же такой договоренности нет, решение будет принимать суд. К исключительной компетенции судебных органов относится решение об обращении взыскания на единственное жилье должника или на предметы выдающейся культурной и исторической ценности.

Реализация имущества производится с публичного аукциона в установленном законом порядке.

Если при продаже предмета залога залогодержатель не смог покрыть полную сумму своих расходов, он вправе получить недостающее из другого имущества должника. Если же цена продажи превысила сумму требований займодателя, разница возвращается бывшему владельцу.

Договор залога

Основания для передачи имущества в залог возникает только при заключении сторонами соответствующего соглашения в письменной форме. К числу его обязательных условий относятся вид залога, его оценочная стоимость, размеры и срок исполнения обязательств. При отсутствии существенных условий договор признается недействительным. Законодательство накладывает на залогодателей – юридических лиц и ИП – обязательства по ведению книги записи залогов, с отражением существенных условия таких сделок. Этот реестр они должны предъявлять для ознакомления по требованию заинтересованных лиц.

Ломбард

Кредитными организациями, специализирующимися на предоставлении займов исключительно под залог, являются ломбарды. Для них в законодательстве предусмотрен отдельный закон — №196-ФЗ «О ломбардах» от 19.07.2007 г.
Ломбарды работают с движимым имуществом граждан и имеют право предоставлять краткосрочные, на срок до одного года, займы. Как правило, ломбарды в качестве залогового имущества принимают ювелирные изделия, серебряную утварь, домашнюю и офисную технику, автомобили, шубы. Порой встречаются достаточно необычные виды залога, как например, старинные фотографии. Многовековая история ломбардной деятельности знала и совсем уж экзотические заклады. Так, в Европе достаточно успешно работал обувной ломбард.

На период действия договора имущество залогодателя находится в ломбарде. Он же выступает хранителем заложенных вещей, обязуясь создать необходимые условия для обеспечения их безопасности, а так же страхуя предмет залога на период хранения в пользу залогодателя.

Сумма займа, которую может получить на руки залогодатель за свое имущество, определяется на основании его оценки.

По истечении срока договора, залогодатель должен выкупить свои вещи или оплатить проценты, тем самым продлив срок пользования заемными средствами. Если же этого не произошло, у заемщика есть еще 30 дней, так называемый льготный месяц, в течение которого имущество не может быть продано.

Реализация невостребованных вещей, если их оценочная стоимость превышает тридцать тысяч рублей, проводится с открытого аукциона. Для вещей более дешевых порядок реализации определяется внутренними правилами работы ломбарда.

Залог по-новому

Несмотря на тысячелетнюю историю существования института залога, с течением времени он подвергался изменениям. Это вполне объяснимо, поскольку закон затрагивает имущественные права граждан и юридических лиц, положение которых в значительной степени подвержены влиянию рыночной ситуации. Только за последние пять лет российскими законодателями было внесено три поправки в действующий правовой акт. Они вступили в действие в 2009, 2012 и 2014 годах. В первом случае была утверждена возможность внесудебного взыскания и введено понятие нотариальной исполнительной надписи. В следующей поправке порядок применения нотариальной резолюции получил дальнейшее развитие. В последней редакции залогом было разрешено обременять будущие обязательства. Изменения в законе теперь защищают и права добросовестных залогодержателей. Если таковому имущество было передано лицом, не являющимся собственником, о чем залогодержатель не знал и не мог знать, залог сохраняется, а права и обязанности залогодателя приобретает собственник. Исключения составляют случаи, когда имущество было утеряно или похищено. Окончательно закреплена и ранее утвержденная пленарно норма о неприменении взыскания на заложенное движимое имущество, приобретенное возмездно у залогодателя, если покупатель не знал и не мог знать, что имущество обременено залогом.

Залог как мера пресечения

Помимо гражданского, понятием «залог» оперирует и уголовно-процессуальный кодекс. В этом случае термином обозначаются денежные средства, которые вносятся в качестве обеспечения явки подозреваемого или обвиняемого в органы дознания или суд. Вид залога, а в таком качестве может выступать и денежные средства, и иное имущество, и его размер устанавливаются судом в зависимости от тяжести преступления и личности обвиняемого. Обычно сумма залога составляет от пятидесяти до пятисот тысяч рублей. Если подозреваемый нарушил обязательства, связанные с внесением залога, внесенная сумма отходит в пользу государства. В других случаях вопрос возврата залога решается в судебном порядке.

Будьте в курсе всех важных событий United Traders — подписывайтесь на наш телеграм-канал